우리가 알고 있는 은행. 자동화가 올 것이고 수평이 될 것입니다

일부 의견과는 달리 이 분야는 전혀 경직되지 않으며 변화가 거의 없습니다. 지난 수십 년 동안 은행은 인출 및 예금 기계의 도입부터 지불 카드, 전자 화폐 및 온라인 뱅킹의 도입에 이르기까지 수많은 혼란을 겪었습니다. 이는 규모가 때때로 과소평가되는 변화였습니다.

그럼에도 불구하고 은행은 특정 범위의 서비스를 제공하는 기관 및 기업으로서 존재하고 성공적으로 운영됩니다. 그곳은 우리가 돈을 보관하거나 빌리는 매우 안전한 장소입니다. 아직까지 이미지와 입지가 훼손되지 않은 암호화폐 인기의 물결이를 통해 자금을 안전하게 보관하고 이체할 수 있습니다(도난으로부터 보호하지만 가치 손실은 없음).

그러나 금융 기관, 전통적인 패리티 및 유사한 디지털 "코인"과 독립적인 방법이 발견된다면 누가 알겠습니까? 은행이나 유사한 수탁자에게 이전되지 않고 그러한 거래에서 중개자 없이 흐르는 순 담보 통화에 대한 아이디어 자체가 존재 기반 자체에 심각한 타격을 줍니다. 전통적인 금융기관. 또한 아시다시피 이러한 기관은 다양한 유형의 수수료와 국가 내 환율 차이로 수익을 창출합니다. kryptowaluty 를 찾을 수 없다.

따라서 수수료, 국경, 관세, 세금 또는 기타 장벽 없이 세계의 서로 다른 두 지역의 사람들 간에 결제할 수 있습니다. 이는 은행뿐만 아니라 전체 시스템의 역할을 약화시킵니다. 이는 이번 MT 호의 다른 기사에서 다루게 될 더 광범위한 주제입니다.

그러나 은행으로 돌아가서 이러한 기관은 통화의 안정성을 유지하고 암호화폐 환율은 누구도 모니터링하지 않으므로 견적의 "야생" 특성이 있습니다. 은행의 운명은 전통 화폐의 운명과 연결되어 있다. 알려지고 입증된 구조에서 벗어나면 당연히 은행에 문제가 생길 것입니다. 에 대해 말하다 달러 황혼, 디지털 중국 통화의 도입(확인되지 ​​않을 가능성이 높음).

한편, 이 마스터 카드, 반대로 은행과 싸우지 않는 조직은 암호 화폐로 지불을 받기 시작했습니다. JP 모건 이더리움에서 암호화폐 대출을 제공하고 있으며, 중국은 중앙은행 기반의 '암호화폐'를 연구하고 있습니다. 그래서 은행과 암호화폐의 세계는 화해할 수 없는 모순이라고 말하는 것은 큰 과장인 것 같습니다. 그러나 대체 디지털 통화가 주류로 등장할 가능성은 은행의 역할을 크게 무효화하고 이론적으로 심각한 위협이 됩니다(1).

공공 대출 등록

은행의 주요 업무 중 하나가 금융중개, 은행 자체의 기능에 변화를 일으킬 가능성이 있는 중개 모델의 변화이며, 이는 제공되는 새로운 서비스 제공을 이미 알고 있는 고객에게 적응해야 합니다. 핀테크 스타트업, 그들은 평판이 좋은 기업으로부터 시장에서 볼 수 있는 모든 혁신을 기대할 것입니다.

은행 계좌와 저축 계좌 모델은 영원히 사라지는 것처럼 보입니다. 아직도 많은 사람들이 이러한 상품을 사용하고 있다면, 그러한 은행 양식의 시대는 끝났습니다. 점점 더 많은 고객, 특히 젊은 고객이 지속적인 결제 요구에 대비해 최소 잔액을 유지하기를 원합니다. 전자 지갑. 그리고 남은 자금이 있다면 대신 예금을 절약하다현재 폴란드에는 거의 관심이 없는 도구이지만 보다 적극적인 도구를 비축하기를 원합니다. 반드시 증권 거래소에 직접 연결되는 것은 아니지만 다양한 유형의 뮤추얼 펀드에 연결됩니다. 물론 은행에서도 이러한 상품을 제공할 수 있지만 이는 시장에 나와 있는 많은 상품 중 하나일 뿐입니다.

은행은 완전히 불필요할 수 있습니다가장 혁신적인 투자 형태에 관해서. 예를 들어 자동화된 신용 평가를 위해 잘 알려지지 않았지만 인기 있는 빅 데이터 기반 대출 플랫폼을 사용하는 경우가 있습니다. 이 모델에서는 은행이 대출 기관 역할을 하는 대신 여러 대출 기관과 소비자나 중소기업 등 여러 대출자를 연결하는 "소셜" 플랫폼이 있습니다.

그러한 서비스가 양쪽 모두에서 은행의 역할과 중요성을 약화시키는 것은 분명합니다. 둘 다 투자자 입장에서는 예금과 펀드의 대안이기 때문에 돈을 가진 사람들을 위해 돈을 투자하는 방법입니다. 그러나 차용인에게도 마찬가지입니다.

은행 및 기타 전통적인 대출 기관은 일반적으로 엄격하고 관료적인 접근 방식을 고려할 때 현실적인 상환 기회가 있는 "신뢰할 수 있는" 대출자를 포함하여 특정 유형의 대출자를 제외하는 경향이 있습니다.

"은행 안전"이 아니라고 말할 수 있지만 더 나은 투자 수익을 희망하는 위험을 회피하는 대출 기관의 경우 예를 들어 많은 사람들에 따르면 상대적으로 성공적이지만 다음과 같은 거래소보다 더 나을 수 있습니다. 투자 플랫폼이라기보다 "카지노"에 가깝습니다. P2P 대출 플랫폼에서 빅데이터를 통해 투자자는 차용자에 대한 상세하고 중요한 현지화된 평가를 제공할 수 있습니다. 플랫폼에 따라, 채권자 그들은 차용자에 대한 크고 복잡한 데이터 세트에 접근할 수 있을 뿐만 아니라 플랫폼 자체에 의존하여 차용자를 평가하고 다양한 자산 클래스에 걸쳐 구매 결정을 내릴 수도 있습니다.

플랫폼은 모든 경우에 적용되는 일률적인 위험 가중치에 의존하는 대신 세부적인 기준을 사용하고 현지 시장의 현실에 적응할 수 있을 뿐만 아니라 고도로 개인화된 과거 신용 프로필 등을 고려할 수 있다는 점을 덧붙일 가치가 있습니다. 차용자를 평가하는 데 있어 투자자를 지원합니다. 전통적인 금융기관.

2. PXNUMXP 대출

세계적으로 유명한 P2P 대출 플랫폼(2)에는 Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos 등이 있습니다. 이러한 플랫폼 모두가 기계 학습 및 빅 데이터 분석 기술을 사용하는 것은 아닙니다. 누군가가 이 특정 기술을 사용하는 것이 중요한 경우 명심할 가치가 있습니다.

핀테크 은행은 아직 경쟁할 필요가 없습니다

P2P 대출 플랫폼 이는 2008년 금융 위기 이후 마침내 시작된 광범위한 핀테크 혁신 범주에 속하며 주로 은행 기관의 행동에 대한 환멸을 불러일으켰습니다. 철저한 조사에 직면하여 은행은 위험을 줄이기 위해 많은 운영을 대폭 제한하여 시장에 상당한 격차를 남겼습니다. 핀테크 산업의 기업들이 개입하여 이전에는 혁신이 부족했던 산업에 새로운 아이디어를 가져왔습니다.

더 일찍, 더 작고 민첩한 기업들은 XNUMX년대에 예시된 것처럼 금융 부문의 신속한 대응 능력 부족을 활용할 수 있었습니다. 페이팔, 당시 은행이나 Visa, MasterCard 등의 결제 서비스에서 제공할 수 없었던 편리한 온라인 결제를 제공하는 서비스입니다.

수년 동안 스마트폰을 사용한 모바일 솔루션에 새로운 아이디어가 집중되었습니다(3). 이 새로운 물결의 첫 번째 스타트업 중 하나는 신용 카드 제공업체를 우회하도록 설계된 온라인 결제 시스템을 도입한 미국 기반 Dwolla입니다.

돈은 귀하의 은행 계좌에서 다음으로 이체됩니다. 드왈라 계정. 전화 앱에 전화번호, 이메일 주소 또는 Twitter 이름을 입력하여 다른 Dwolla 사용자에게 즉시 돈을 보낼 수 있습니다. 사용자의 관점에서 볼 때 이 서비스의 가장 큰 매력은 은행, 예를 들어 PayPal에 비해 송금 비용이 매우 저렴하다는 것입니다. Shopify온라인 상점용 소프트웨어를 판매하는 회사인 에서는 결제 수단으로 Dwolla를 제공합니다.

최근 몇 년간 빠르게 성장하는 이 산업의 스타는 Revolut입니다. 외화 은행 계좌 패키지가상 또는 물리적 결합 신용 카드. 그러나 이것은 은행이 아니라 일종의 핀테크 서비스('파이낸셜 테크놀로지'의 약어)다. 그는 예금 보장 제도의 적용을 받지 않기 때문에 저축을 그에게 맡기는 것은 현명하지 못할 것입니다. 그러나 Revolta에 일정 금액을 입금하고 나면 전통적인 금융 상품이 제공하지 않는 많은 기회를 얻게 됩니다. 간단한 가입절차로는 본인 확인이 되지 않습니다. 이론적으로 사용자는 가상의 데이터를 입력하고 전자 지갑을 시작할 수 있습니다. 그러나 이 수준에서는 매우 제한된 제품을 얻을 수 있습니다. 전자화폐 및 자금세탁 방지에 관한 EU 규정에 따라 전체 인증 없이 계정에 연간 최대 PLN 1000까지 충전할 수 있습니다.

세상에는 수많은 핀테크 기업과 결제 앱이 있습니다. Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle과 같은 예를 언급해 보겠습니다. 그리고 이것은 시작에 불과합니다. 우리는 이러한 아이디어에 대해 오랫동안 이야기할 수 있습니다. 이것은 경력이 이제 막 시작된 ​​분야입니다.

크고 평판이 좋은 은행 사본 핀테크 솔루션. 동시에 그들은 매우 꾸준히 발전하고 있으며 모바일 및 유사한 혁신에 있어서는 평균 XNUMX년 뒤처진 것으로 추정됩니다. 그러나 은행들은 실제로 핀테크 신규 진입자들과 경쟁할 필요가 없다는 것을 알고 있습니다.

유통 네트워크의 규모와 개발이라는 이점은 충분하고 점진적으로 더욱 혁신적인 제품으로 상당한 고객 기반을 유지할 수 있는 능력을 제공합니다. 대규모 기관의 지배력은 핀테크 기업이 은행과 진정으로 경쟁하는 것을 방해합니다. 은행이 진정으로 해당 분야의 혁신적인 리더가 되기를 원한다면 자금 비용이 저렴하고 고객 확보 및 유지에 훨씬 더 많은 비용을 지출할 여유가 있기 때문에 상대적으로 쉽고 빠르게 핀테크 공간을 지배할 수 있습니다.

따라서 원래 이름을 가진 모든 유형의 애플리케이션이 은행에 위협이 되는 것은 아닙니다. 훨씬 더 큰 잠재적인 문제는 더 넓은 추세와 자동화라는 기술적 방향. 이것이 바로 재무관리의 중간요소를 모두 제거함으로써, 전자금융. 은행이 자동화로 인해 고객 관계를 잃기 시작하면 은행은 돈을 저장하고 이곳저곳으로 운반하는 데 사용되는 파이프와 호스의 도구이자 공급업체가 될 것입니다. 최종 결과는 클라이언트를 위해 모든 것을 이해하고 수행하는 눈에 보이지 않는 지능형 서비스입니다.

그리고 이 모든 것 때문에 안전과 효율성을 보장하는 브랜드로서의 은행의 역할은 잠재적으로 사라질 수 있습니다. 그러나 이들이 자동화된 금융 서비스 세계에서 반드시 최고의 중개자 및 펀드 매니저가 아니라 신뢰성을 보증하는 역할을 할 수 있을까요? 누가 알아? 다만, 이전과는 조금 다른 역할이다.

참조 :